[융자 전문인: 리차드리]

주택 융자의 올바른 선택 2

직장 증명, 소득 증명, 인컴 증명 등 여러 증명이 어려운 분들이라 할 지라도 이자와 비용이 조금 높다 할 지라도 융자를 받고자 하시는 분들에게는 이 프로그램이 대안으로 좋은 기회가 될 수 있습니다. 실제로 집을 구입하고 싶어하는 많은 바이어 분들은 이런 론 프로그램이 있다는 것 조차 아직 잘 모르고 계신것 같아 포기하시는 분들이 많은데 이번 기회에 소개를 더 해 드리고자 합니다.

이 융자의 특징은 일반 융자 처럼 틀에 맞추어진 정형화 된 론이 아니라 각각의 융자 신청자의 상황에 맞는 시나리오대로적용하는 맞춤형 융자인 것입니다.

예를 들어 우리가 흔히 이야기하는 좋은 이자는 즉 Confirming loan 의 가이드 라인에 맞는 신청자의 자격 조건이 되는 이를테면  W2, Paystub 그리고 자영업자분들의 충분한 Tax Return 등이 충족 되어지는 분들에게 주어지는데 이러한 신청자들은 당연히 좋은 이자와 보다 낮은 비용으로 집을 구입할 수 있습니다. 하지만 그렇지 못한 분들 즉 세금 보고를 많이 못하신 분이거나 캐쉬로 월급을 받는 분이거나 약간 인컴 증명이 부족한 분들 혹은 아예 그러한 서류가 전혀 없는 분들은 기회가 없는 걸까요? 아닙니다. 이러한 분들에게 맞는 프로그램이 있음에도 많은 분들이 알지 못할 뿐입니다. 그래서 리차드 리 융자는 오히려 역으로 자격이 안되는 분들에게도 처한 상황을 충분히 듣고 이에 맞는 융자가 가능한 프로그램을 소개하고 상담드리는 것을 또 하나의 핵심 역량으로 삼고 고객분들에게 서비스 하고 있습니다. 실제 제 고객분들 중 인컴 증명이 전혀 안되고 직장 증명이 없이도 저의 융자 서비스를 통해 론을 받아 자기 집 소유를 가지게 되어 만족 하신 분들이 많습니다. 물론 완전히 Qualified 가 되신 분들에게는 타 회사와 비교시 가장 경쟁력있는 이자를 제공하는 것은 기본입니다.

1. 그럼 흔히 말하는 Full Doc 이 안되는 융자 신청자들의 다른 대안 프로그램을 구체적으로 소개 한다면요?

일반적으로 이러한 론들은  Non QM loan 이라고 불리우는데요 Non-Qualified Mortgage 라는 약자인데 위에서 언급했듯이 간단히 말하자면 Fannie Mae and Freddie Mac 의 가이드 라인 기준에 부합 되지 않는 론입니다 예를 들어 사려고 하는 집의 몰게지 즉 Housing Expenses ( 원금, 이자, 주택 보유 세금, 집 보험, 관리비 등) 와 본인의 크레딧 리포트 상의 빚 등이 포함한 모든 debts 이 본인의 인컴 대비 50% 가 넘는 다 던지 혹은 인컴 보고가 실제 보고 보다 많이 낮게 보고를 하셔서 실제 인컴을 인정 받지 못하게 되는 경우라던지, 인컴 증명 자체가 안되는 경우 등의 많은 경우가 있을 수 있는데요 바로 이런 분들도 갈 수 있는 프로그램이 Non QM loan 이라 할 수 있습니다.

가장 먼저 떠오르는 첫번째 프로그램은 NO RATIO owner occupied 프로그램입니다.

소위 말해 “묻지도 따지지도 않는다” 라는 모 회사 광고 카피가 생각 나는데요.. 이 프로그램이 좀 유사한 것이라 생각 됩니다. 은행마다 이 프로그램이 다 있는 것은 아니고 이러한 프로그램은 항상 지속 되거나 동일한 기준이 획일적으로 적용되는 것이 아니라 언제든 조건이 바뀌어 질 수 있으니 꼭 상의 하시고 진행 해야 합니다. 각각의 프로그램마다 요구하는 조건이 다 다르기에 차기 지면에서 좀 더 자세히 설명하는 기회를 갖고자 합니다. 이 지면에서는 아주 간단하게만 설명 하고자 합니다.

기본 조건은 반드시 25% 다운 하셔야 하며 FICO score 는 680 이상이어야 합니다. 그리고 1 달치의 뱅크 스테이트먼트를 제시 하셔야 합니다. 만약 다운할 돈이 충분치 않아서 잔고 증명이 어렵다 하더라도 100% Gift money allowed 이기 때문에 가족 등으로 부터 다운페이를 지원 받아도 됩니다. 단 3개월 정도의 몰게지를 페이할 수 있는 금액은 잔고에 있어야 합니다.

해당되는 분들은 현재 직장 증명이나 다른 인컴을 증명 할 수 없는 분들에게 추천을 드립니다.

두번째로는 Lite Doc 프로그램으로 현재 비지니스를 하고 계신 분들이라면 가능한 론입니다.

최소 2-3년 이상 비지니스를 하고 계신 분으로 인컴 보고를 많이 못하셔서 full doc loan program 으로 갈 수 없는 분들이 선택 할 수 있는데 이자는 위 No Ratio 프로그램보다 좋고 다운도 20%으로 맞추시면 됩니다. 크레딧 점수도 660 점으로 진행 할 수 있습니다. 마찬가지로 한 달 은행 스테이트먼트 요구됩니다.

세번째로는 12 or 24 months Bank Statement Program 을 추천합니다. 

위 프로그램 중에 가장 이자가 좋으며 비지니스 하시는 분들 중에 12 개월 이상 동안 꾸준한 인컴이 들어오는 것이 증명 된다면 해볼 만한 프로그램입니다. 

네번째로는 Investors 를 위한 DSCR (Debt Service Coverage Ratio) program인데 렌트비가 Housing Expense 즉 원금 이자 세금 집 보험료 그리고 관리비가 있는 경우 이 모든 것이 커버가 된다면 가능한 프로그램 입니다.

만약 현재 테넌트가 살고 있다면 감정시의  마켓 렌트 가격 중 낮은 것이 선택 되어 집니다. 단  투자가가 실 거주할 수 없습니다.

다섯째로는 영주권자나 시민권자가 아닌 분들이 구입할 수 있는 론 프로그램입니다.

 Bank Statement – ITIN 이 론은 비지니스 오너들이 갈 수 있는 프로그램이며 반드시 ITIN number 가 있어야 합니다. 또한 Jumbo Full doc – ITIN program 은 직장인인데 소셜번호가 없이 ITIN 넘버가 있으면 지원 가능한 프로그램 입니다.

마지막으로는 E 2 visa 조건의 분들이 소셜 번호를 가지고 있다면 지원할 수 있는 프로그램이 있는데 마찬가지고 비지니스 은행 스테이트먼트 프로그램처럼 12 개월 이상의 인컴을 보여주어야 합니다.

이밖에도 다른  프로그램이 있지만 이 정도가 한국 분들에게 가장 접근 가능한 프로그램이라고 판단되어 집니다. 언급드렸듯이 각가의 프로그램 마다 요구되어지는 FICO 크레딧 점수, 다운페이 정도, 은행 잔고 증명 정도, Reserve 금액 정도 그리고 약간의 서류들이 모두 각기 다르기에 차기 지면에서 이를 소개하고자 합니다. 만일 궁금 한 프로그램이 있다면 리차드 리 융자 773 719 4989 혹은 [email protected] 으로 연락 주시면 답변드리도록 하겠습니다.

또한 부동산 구입 등과 관련해서도 궁금 한 점 있으면 문의 하세요. 아주 적은 금액만을 가지고도 집을 구입할 수 있는 경험과 노하우가 있습니다. 상담은 무료이니 여러분의 올바른 선택을 기다리겠습니다. 감사합니다

리차드 리 융자 773 719 4989 / [email protected]